Количество рисков для дачного дома заметно вырастает в холодный сезон. Рассказываем, чего надо опасаться и сколько стоит защита. Многие дачники недооценивают страхование своего дома. Действительно, летом, в сезон активного пребывания на даче, всё выглядит безопасным. Но зима несёт особые риски, характерные исключительно для холодного сезона. И эти риски могут нанести серьёзный ущерб имуществу. Вместе с экспертом разбираемся, за что следует платить, а за что — нет. Страхование — это соглашение, при котором человек платит деньги специальной организации (страховой компании), а та обязуется выплатить компенсацию, если произойдёт заранее оговорённое неприятное событие, например потоп, кража или пожар. Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить возмещение. Может определяться фактической стоимостью имущества на момент заключения договора. Не может превышать страховую стоимость объекта, которую стороны устанавливают совместно при заключении договора — с учётом конструкции дома, отделки, установленного оборудования и движимого имущества. Не обязательно страховать дачу круглый год, но зимой, когда риски выше, а вы далеко, лучше это сделать. Тем более что страховщики позволяют застраховать дом только на определённый сезон или период.

«Большинство страховых компаний предлагают краткосрочные полисы страхования имущества сроком от одного месяца. Это удобно, если вы хотите защитить своё имущество исключительно в холодное время года. Да, краткосрочное страхование стоит дороже, но спокойствие дороже возможной экономии».

Антон Иванов

руководитель управления андеррайтинга имущественных видов страхования компании «Абсолют Страхование»

От чего надо страховать дачу зимой

Список зимних рисков выглядит так:

Утечка воды. Если оставить воду в водопроводных трубах и в сантехнике, а дом промёрзнет, то жидкость превратится в лёд и разорвёт систему водоснабжения. В результате — потоп, испорченная отделка, мебель и, возможно, даже конструктив дома.
Повреждение крыши. При обильных снегопадах и перепадах температур есть риск, что под слоем снега на крыше образуется лёд — он может деформировать покрытие, будет протечка.
Стихийное бедствие. Ураганы, шквалистый ветер, ледяной дождь и другие погодные катаклизмы могут привести к обрыву проводов, падению деревьев на дом и прочим бедам. Риски — от пожаров до потопов из-за пробитых крыш и окон.
Взлом и кража. Зимой на улицах гораздо меньше людей — соседи либо греются дома, либо вообще не приезжают. Особенно часто дачи пустуют в СНТ, что на руку грабителям — в холодный сезон количество краж заметно вырастает.
Короткое замыкание. Зимой часто повреждается электропроводка, особенно если зимующие в доме мыши грызут изоляцию проводов. Замыкание может привести к пожару.

Некоторые продолжают ездить на дачи зимой и пользуются отоплением: одни используют его, только когда сами дома, а другие оставляют до следующих выходных, чтобы дом не промёрз, что несёт дополнительные риски. В любом случае и электрические обогреватели, и печи повышают риски пожаров.

«Из личного опыта рекомендую не забывать сливать воду и использовать незамерзающую жидкость для сантехники. Кроме того, не стоит забывать и про повреждение кровли снегом и льдом», — предупреждает Антон Иванов.

Сколько стоит страховка

Минимальный комплект страхования на зиму должен покрывать следующие риски:

противоправные действия третьих лиц (взлом, кража имущества);
пожар, возникший из-за коротких замыканий или иных причин;
протечки и повреждение коммуникаций (разрыв труб, затопление помещения водой);
внешние природные факторы (падение дерева, повреждение конструкций от сильного ветра, льда, осадков);
гражданская ответственность (если соседи пострадают от вашего имущества, например при падении дерева с вашей территории).

«Стоимость страховки зависит от многих факторов, таких как характеристики дачи (материал стен, возраст строения, наличие источников пламени и т. п.), набора рисков в страховом покрытии, страховой суммы. Но в среднем стоимость временной страховки жилья можно определить в диапазоне от 0,1 до 0,5% от страховой суммы», — говорит эксперт.

Разберём на примере. Дано:

Каменный дом без открытых источников огня. Возраст дома: не старше 25 лет.
Типовой набор рисков: огонь, стихия, противоправные действия третьих лиц и столкновение (ситуации, когда имущество пострадало из-за наезда автомобиля, столкновения с животными, падения деревьев или других предметов, снега или льда с крыши).

Страхование такого дома на год будет стоить порядка 0,2–0,3% от страховой суммы, а за три месяца — 35–40% от стоимости годового полиса. Если годовая страховка может стоить 2–3 тысячи рублей, то зимняя обойдётся примерно в 800–1000 рублей. Возможны и отклонения от этой суммы — это лишь ориентир. Для разбора вашей ситуации обратитесь в страховую компанию. Одни факторы повышают стоимость страховки, а другие — понижают:

Открытые источники огня увеличат стоимость страховки на 5–10%.
Деревянные перекрытия прибавят ещё 5–10% к стоимости полиса.
Наличие сигнализации может снизить стоимость полиса примерно на 10%.
Полностью деревянное строение можно застраховать по ставке от 0,5% страховой суммы, плюс будут учитываться все поправочные коэффициенты.

«Естественно, тарифы различаются в зависимости от страховой компании, поэтому вышеприведённые примерные показатели не следует расценивать как единые для всего страхового рынка», — предупреждает Антон Иванов.

Какая будет выплата в случае ЧП

Полная выплата страховой суммы возможна при полном уничтожении застрахованного имущества. В остальных случаях страховое возмещение выплачивается в рамках понесённого убытка.

«Например, возьмём дом со страховой суммой 1 миллион рублей. На дом упало дерево, повредив крышу. Страховщик выплатит не миллион, а сумму, исходящую из стоимости ремонтных работ и материалов, необходимых для восстановления повреждённого участка кровли», — объясняет Антон Иванов.

Получить страховое возмещение довольно просто, главное — чётко соблюдать условия договора страхования. Ответственный страховщик не заинтересован в отказе в выплате, утверждает эксперт. Ваша задача — быстро уведомить страховую компанию и правильно собрать документы, подтверждающие факт происшествия. План действий при наступлении страхового случая:

Зафиксируйте инцидент: сфотографируйте повреждения, сохраните любые свидетельства случившегося.
Свяжитесь с полицией (если имело место преступление) или МЧС (при пожаре или аварии водопровода).
Немедленно сообщите своей страховой компании о событии любым доступным способом (телефон, онлайн-сервис).
Подготовьте заявление о выплате вместе с необходимыми документами (полицейские справки, заключения экспертов и т. п.) и отправьте в страховую компанию.
Следуйте рекомендациям страховщика.

Советы по выбору страховой компании и договора

Проверьте репутацию компании, прочитав отзывы реальных клиентов или используя метод сарафанного радио.
Изучите правила предоставления выплат и случаи отказа в компенсации убытков — информацию можно найти в договоре.
Обратите внимание на возможные ограничения по срокам подачи заявлений.
Используйте калькуляторы стоимости на сайтах компаний, чтобы сравнить цены и подобрать оптимальный тариф.
Если страхуете дачу на зиму, обратите внимание на сроки действия договора: бывает, страховой случай наступает до или после действия страхового договора, так что будьте внимательны.

Забор для дачи: чем заменить профнастил практично, эстетично и бюджетно