Самозанятый — тот, кто работает на себя без найма сотрудников, например репетитор, копирайтер, дизайнер, частный педагог. Почти любой профессионал может стать самозанятым, если хочет работать самостоятельно, вне официального трудоустройства в организацию. Самозанятые имеют такие же нужды, как и трудоустроенные работники: ипотека, покупка техники, ремонт или отпуск — на всё это зачастую нужен кредит. Есть мнение, что банки неохотно идут навстречу самозанятым в этом вопросе, тем более когда речь идёт о кредитных каникулах. Так ли это и что изменится с 1 октября для плательщиков налога на профессиональный доход (НПД), «Рамблер» узнал у экспертов.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — отсрочка, во время которой заёмщик может законно не вносить обязательные платежи по кредиту. Такие каникулы порой становятся необходимой «передышкой». Однако не стоит думать, что кредит будет «заморожен» — на время отсрочки проценты по нему всё равно будут «капать». Самозанятые могут взять кредит в банке: для этого нужно подтвердить свою платёжеспособность справкой, которую можно сформировать в приложении «Мой налог» или в личном кабинете на сайте ФНС. Такой документ заменяет справку о доходах с работы. Банки будут смотреть на регулярность денежных поступлений на ваш счёт: если переводы делаются с большими перерывами или слишком малыми суммами, в выдаче кредита вам могут отказать. Ведь заёмщик без постоянного дохода — риск для финансовой организации. Если же вы, будучи самозанятым, получили кредит, то с 1 октября 2025 года сможете оформить кредитные каникулы. Главное, чтобы задержка кредитного платежа не была больше 30 дней подряд. Впервые кредитные каникулы в России запустили весной 2020 года, когда была пандемия коронавируса. Тогда часть предпринимателей получила полугодовую отсрочку платежей по кредитам без штрафов и порчи кредитной истории. С 2024 года кредитные каникулы сделали постоянными. Из найма — в свободу: как рабочему стать самозанятым

Кому дадут кредитные каникулы

Кредитные каникулы возможны в том случае, если сумма кредита не превышает установленные законом лимиты. Для самозанятых предел — 10 миллионов рублей. Кроме того, нужно выполнить два условия.

Доход самозанятого за два последних месяца сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
Заёмщик пострадал от ЧС: аварии, катастрофы, стихии или других бедствий.

Отсчёт льготного периода начинается с момента официального обращения в банк. Из плюсов — заёмщику нужно будет вносить только начисляемые проценты вместо обычного платежа по «телу» кредита. Это снизит нагрузку на его бюджет. Каникулы можно будет взять раз в пять лет на шесть месяцев по каждому из кредитов, если у самозанятого их несколько. Также их разрешат оформить по договорам, которые были заключены до принятия закона, но не ранее 1 марта 2024 года.

«Заёмщикам стоит учитывать все возможные риски: например, если во время каникул ЦБ изменит ключевую ставку в большую сторону, процент по кредиту пересчитают по формуле: ключевая ставка + один процентный пункт. После льготного периода процент по займу вернётся обратно».

Арина Юсупова

замначальника юридического отдела платформы для сотрудничества с самозанятыми «Консоль»

Если у заёмщика улучшилась ситуация, он в любой момент может выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно просто сообщить об этом кредитору. Штрафы самозанятых: кому, когда и сколько начислят

Как оформить кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул самозанятый должен направить требование кредитору тем способом, который указан в договоре — через личный кабинет, заказным письмом или под расписку в отделении банка. Нужно также приложить справку о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход или справку о нарушении условий жизни из-за ЧС. Банк должен сообщить заёмщику о предоставлении ипотечных каникул или об отказе в течение пяти рабочих дней. Если кредитор откажет самозанятому в предоставлении каникул, причины такого отказа должны быть указаны в уведомлении. Образец заявления на кредитные каникулы можно скачать на сайте банка или запросить в чате поддержки клиентов. В документе нужно указать:

Ф. И. О.;
паспортные данные;
реквизиты кредитного договора;
причину для оформления каникул;
срок, на который нужно оформить кредитные каникулы;
дату начала кредитных каникул.

ФНС проверяет самозанятых: к чему готовиться и как не лишиться налоговых льгот

Главное

Кредитные каникулы позволяют временно не платить по «телу» кредита, поэтому их ещё называют финансовой передышкой.
С 1 октября 2025 года кредитные каникулы будут доступны и самозанятым.
Самозанятые смогут оформить кредитные каникулы раз в пять лет на шесть месяцев.
Сумма кредита не должна превышать 10 миллионов рублей.
Если у заёмщика улучшилась ситуация, он может выйти из каникул досрочно и вернуться к графику платежей.

Как оформить кредитные каникулы: понятная инструкция